Проверить кредитный договор онлайн: скрытые платежи и навязанные услуги

Менеджер в отделении улыбается, ставка на баннере — «от 9,9%», а вы уже держите ручку над пачкой листов мелким шрифтом. На то, чтобы вчитаться, дают минуты три: очередь, обед, «подпишите вот тут и вот тут». А через полгода выясняется, что платите вы совсем не 9,9%, и половина суммы уходит на страховку, о которой вы вроде как «согласились сами».

Кредитный договор — тот случай, когда цена невнимательности считается в десятках тысяч рублей за весь срок. Мы не даём финансовых советов и не решаем за вас, брать кредит или нет. Мы читаем документ построчно и показываем, где заявленная ставка расходится с тем, что вы реально заплатите.

С чего начинается проверка

Первым делом сервис сравнивает две цифры: рекламную ставку и полную стоимость кредита (ПСК). Это разные числа, и банку удобно, когда вы держите в голове только первое.

Ставка — это проценты на тело долга. ПСК — итог со всеми обязательными платежами: комиссиями, страховками, обслуживанием карты. Ставка «12%», а ПСК «19%» — значит, семь пунктов куда-то спрятаны. Найти их лучше до подписи.

Дальше текст прогоняется по пяти категориям риска, и наружу вытаскиваются формулировки, которые обычно теряются между строк. Ниже — что именно ищем.

ПСК в квадратной рамке — главный маркер

Полная стоимость кредита по правилам стоит в правом верхнем углу первой страницы, в квадратной рамке, шрифтом не меньше основного текста. Это не про красоту вёрстки — так закон обязывает банк раскрывать цифру.

Что настораживает:

• Рамки нет вообще или ПСК втиснута где-то в середине договора мелким кеглем. Уже повод присмотреться.
• Разрыв в 5 и более процентных пунктов между ПСК и заявленной ставкой. По общему правилу это признак того, что в кредит зашиты дополнительные платежи.
• ПСК указана «до» подключения услуг, а настоящая прячется в приложении, которое вам не показали.

Два числа сервис сравнивает сам и подсвечивает разрыв. Потом разбирается, из чего он складывается.

«Добровольная» страховка, без которой ставка выше

Классика. В договоре страховка подана как ваш свободный выбор, но тут же оговорка: без неё ставка вырастет на несколько пунктов. Формально добровольно, а на деле — плати страховку или плати больше процентов.

Сама связка «страховка — ставка» закону не противоречит. При этом у заёмщика по общему правилу есть право отказаться от навязанной страховки в так называемый период охлаждения и вернуть уплаченное. Сроки и условия возврата за последние годы не раз менялись, так что сверьтесь с действующей редакцией и вчитывайтесь в то, что подписываете: коллективное страхование и индивидуальный полис возвращаются по-разному.

Подробный разбор — в материале как вернуть страховку по кредиту. В отчёте по вашему договору сервис пометит, привязана ли ставка к страховке и есть ли в тексте условие о возврате.

Формулировки, которые мы вытаскиваем дословно:

Первая выдаёт навязанную услугу за ваше решение. Вторая честнее — и именно она объясняет разрыв в ПСК.

Комиссии за обслуживание, СМС и «пакеты услуг»

Мелкие ежемесячные списания за весь срок складываются в приличную сумму. Что ищем в тексте:

• Комиссия за обслуживание счёта — Ежемесячное списание сверх платежа
• Плата за СМС-информирование — Небольшая сумма, но за все месяцы кредита ощутимо
• «Пакет услуг» / подписка — Автопродление и списание, пока не отключите
• Комиссия за выдачу или за перевод — Разовый, но иногда крупный вычет из суммы кредита

По части таких комиссий практика неоднородна: какие-то из них суды признавали навязанными, но исход зависит от конкретной формулировки и обстоятельств. Мы не обещаем возврата денег — мы показываем, что платёж есть и что о нём стоит спросить до подписи.

Если подписки и автосписания достают вас не только по кредитам, загляните в разбор как защититься от автопродлений.

Досрочное погашение, одностороннее изменение, коллекторы

Три условия, которые пробегают глазами, а зря.

Досрочное погашение. По общему правилу заёмщик вправе вернуть кредит раньше срока, уведомив банк. Мы смотрим, не выставил ли договор искусственных барьеров: уведомление сильно заранее, запрет на частичное досрочное погашение, сохранение процентов за неиспользованный период.

Одностороннее изменение условий. Строчка вроде «банк вправе в одностороннем порядке изменить размер комиссий и тарифов» означает, что правила поменяются уже после подписи. Для потребительских кредитов возможности банка ограничены законом, но встречаются условия, которые эти границы обходят. Такие пункты сервис подсвечивает.

Цессия долга коллекторам. Пункт об уступке права требования третьим лицам позволяет банку передать ваш долг коллекторскому агентству. Иногда рядом спрятано и согласие на передачу персональных данных. Мы отметим, что такое условие в тексте есть, — устраивает оно вас или нет, решаете вы.

Если долг уже стал неподъёмным — это отдельный сюжет, про законные механизмы читайте во внесудебном банкротстве через МФЦ. Совета «не платите» вы от нас не услышите: это не выход, а новая проблема.

Сколько это стоит

Превью — бесплатно. Загружаете PDF, скан или фото договора, указываете, что вы заёмщик, — и сразу видите общий уровень риска, карту рисков по пяти категориям и два самых острых пункта. Этого хватает, чтобы понять, читать ли дальше.

Полный отчёт — 199 ₽. По каждому спорному пункту в нём:

• что именно не так в формулировке и чем это грозит вам как заёмщику;
• готовая формулировка на замену, которую можно предложить банку;
• аргумент для переговоров — на что сослаться, прося убрать или смягчить условие.

Типовой договор банк меняет не всегда, что правда, то правда. Но понимать, за что вы платите, и задать менеджеру точный вопрос — уже полдела. Начать можно на странице проверки договора онлайн или через форму проверки.

Когда нужен живой юрист

Сервис читает документ и объясняет риски. Он не заменяет юриста и не является юридической консультацией. К человеку имеет смысл идти, когда:

• кредит крупный, длинный или под залог квартиры — цена ошибки слишком высока для автоматической проверки;
• банк уже списал спорные комиссии или страховку и возвращать отказывается;
• вам угрожают коллекторы или дело дошло до суда;
• в договоре остались условия, непонятные даже после разбора, а подписать нужно сегодня.

Живой юрист разберёт именно вашу ситуацию и возьмёт за неё ответственность. Наша задача скромнее и честнее — показать, где в тексте закопаны деньги, чтобы к специалисту вы пришли с конкретными вопросами, а не с общей тревогой. Про то, как вообще читать договоры перед подписью, есть разбор на примере проверки договора аренды квартиры — логика та же.